SEPA-autogirobedrägeri: Så minimerar du risken utan att skada kundupplevelsen

För företag med återkommande intäkter som verkar i flera europeiska länder erbjuder SEPA-autogiro flera fördelar. Men jämfört med traditionella banköverföringar finns också vissa utmaningar, framför allt att slutanvändarna har möjlighet att återkalla betalningar. Vill du fördjupa dig i det, missa inte våra tips om hur du minskar risken för återkallelser.

I den här artikeln tittar vi närmare på specifika bedrägerimönster kopplade till SEPA-autogiro och hur du hanterar dem på ett effektivt sätt.

Tre vanliga bedrägerimönster inom SEPA-autogiro

Enligt Michael Neuwirth, Senior Product Manager på Billogram, är det framför allt tre kategorier som sticker ut:

1. Missbruk av IBAN

”När ett SEPA-mandat skapas – hur vet du att kontoinnehavaren verkligen är den som registrerar sig? En användare som manuellt matar in ett IBAN kan ange ett kontonummer som tillhör någon annan. När den personen ser en okänd transaktion, bestrider de den. Då återkallas pengarna eftersom mandatet inte skapats av kontoinnehavaren.”

2. Ingen betalningsavsikt

”Här är IBAN korrekt, men användaren registrerar ett konto som saknar täckning, helt medvetet. Tjänsten nyttjas, men betalningen misslyckas.”

3. Strategiska återkallelser

”I dessa fall betalas tjänsten först, men användaren återkallar pengarna i efterhand, inom ramen för SEPA-regelverket.”

Varför mobilitetssektorn är extra utsatt

Inom samtliga kategorier är det svårt att särskilja bedrägeri från andra typer av misslyckade betalningar som har samma felkoder (återkallelser, otillräckliga medel, saknade mandat, etc). Det gör det svårt att få en exakt bild av problemet. Men undersökningar visar att bedrägliga intäkter ofta motsvarar mellan 1 och 2 procent av ett företags totala omsättning, med vissa branscher mer sårbara än andra.

”SEPA-bedrägeri är vanligare i sektorer där det är lätt att registrera sig, som till exempel parkering, där man ofta bara behöver ange e-postadress och telefonnummer,” förklarar han och delar ett exempel:

”I ett möte med en av våra mobilitetskunder beskrev de hur detta blivit ett växande problem, som nu påverkar deras månatliga intäktsförlust. De uppskattar att 20 procent av dessa förluster orsakas av bedragare, medan resten beror på så kallat 'friendly fraud' eller brister i uppföljning.”

Vad är den ekonomiska konsekvensen?

SEPA-bedrägeri påverkar två av ekonomiavdelningens mest centrala nyckeltal: kundförluster och betalningsgrad. Men den totala kostnaden är ännu större, menar Michael:

”Problemet är inte bara att du har levererat en tjänst som du inte får betalt för. Varje fall triggar även kostsamma och tidskrävande processer, avgifter till banker och betalpartners, samt en stor administrativ insats i bakgrunden. Och om teamet dessutom hanterar felkoder, tvister och spärrning av konton manuellt, slukar det tid som kunde använts till mer värdeskapande arbete.”

Att slå flugor med en slägga

Det kan vara frestande att möta problemet med tuffare verifiering och kreditupplysningar på alla kunder. Men det är inget Michael rekommenderar:

”I vissa fall är kreditupplysningar befogade. Men som generell strategi är det som att använda en slägga för att slå ihjäl en fluga. Det är dyrt, svårt att skala globalt, skapar friktion och riskerar att utestänga till exempel studenter eller andra grupper med låg kreditvärdighet, som faktiskt kan bli värdefulla kunder.”

Så bygger du en balanserad strategi för bedrägeriprevention

Istället förespråkar Michael en mer finjusterad strategi, där rätt åtgärd riktas till rätt användare i rätt ögonblick:

Vid skapandet av mandat för en lågtröskel-granskning:

Verifiera kontoinnehav och komplettera med databerikning för att bedöma risknivå. Det gör det möjligt att:

• ge låg-risk-användare en smidig onboarding

• begära ytterligare verifiering från användare med medelhög risk

• blockera användare med tidigare missbruk eller tydliga tecken på bedrägeri
  

Löpande övervakning av betalningar för renare data över tid:

Genom kontinuerlig betalningsövervakning kan du fånga upp tidiga varningssignaler och snabbt avsluta misstänkta användare. Det hjälper dig behålla datakvalitet och identifiera risker som uppstått efter att mandatet skapades.

”Syftet med strategin är att öka betalningsgraden och minska kundförluster – utan att skapa onödig friktion för den stora majoritet av låg-risk-kunder. Det är så du skyddar intäkterna utan att förstöra kundupplevelsen,” sammanfattar Michael.

Vill du utforska hur du kan minska bedrägerier utan att tumma på konvertering eller kundernas förtroende?
Låt oss prata om hur en smartare betallösning kan skydda intäkterna och samtidigt förbättra betalningsupplevelsen för kunderna.