SEPA-autogiro og svindel: Slik reduserer du risikoen uten å ødelegge kundeopplevelsen

For selskaper med gjentakende inntekter og kunder i flere europeiske land, har SEPA-autogiro mange fordeler. Men sammenlignet med tradisjonelle bankoverføringer finnes det også utfordringer – særlig knyttet til at sluttkundene har mulighet til å tilbakekalle betalinger. Vil du vite mer om det, anbefaler vi vår artikkel om hvordan du minimerer risikoen for tilbakekallinger.

I denne artikkelen ser vi nærmere på konkrete svindelmetoder innen SEPA-autogiro og hvordan du kan håndtere dem effektivt.

Tre vanlige svindelmønstre i SEPA-autogiro

Ifølge Michael Neuwirth, Senior Product Manager i Billogram, finnes det tre hovedkategorier:

1. Misbruk av IBAN

“Når du oppretter et SEPA-autogiro-mandat – hvordan vet du at kontoeieren faktisk er den som registrerer seg? En bruker kan skrive inn et IBAN som tilhører noen andre. Når den personen oppdager en ukjent transaksjon, bestrider de belastningen. Banken deres tilbakekaller deretter beløpet, siden mandatet ikke er opprettet av den reelle brukeren.”

2. Ingen intensjon om å betale

“IBAN-nummeret er riktig, men brukeren oppgir bevisst en konto uten dekning. Tjenesten benyttes – men betalingen feiler.”

3. Strategiske tilbakekallinger

“Her betaler brukeren for tjenesten, men benytter SEPA-regelverket til å trekke pengene tilbake i etterkant.”

Hvorfor mobilitetsbransjen er spesielt utsatt

I alle disse tilfellene er det vanskelig å skille svindel fra andre betalingsfeil med samme feilkoder (tilbakekallinger, manglende midler, ugyldige mandater osv.). Det gjør omfanget utfordrende å tallfeste. Men undersøkelser antyder at svindelrelaterte tap kan utgjøre mellom 1 og 2 prosent av selskapets samlede omsetning – og enkelte bransjer er mer sårbare enn andre.

“SEPA-svindel forekommer hyppigere i bransjer med lav registreringsbarriere – som parkering, der man ofte bare trenger en e-postadresse og et telefonnummer,” forklarer han og legger til:

“På et nylig møte med en kunde i mobilitetssektoren, beskrev de dette som et økende problem med klar effekt på deres månedlige inntektstap. De anslår at rundt 20 prosent skyldes ren svindel, mens resten handler om 'friendly fraud' eller mangelfull innkreving.”

Hva er de økonomiske konsekvensene?

Svindel gjennom SEPA-autogiro påvirker to av økonomiavdelingens viktigste nøkkeltall: betalingsgrad og tap på fordringer. Men det stopper ikke der, sier Michael:

“Problemet handler ikke bare om at du ikke får betalt for tjenesten du har levert. Hver enkelt sak fører også til dyre og tidkrevende prosesser – inkludert gebyrer til banker og betalingspartnere, og en tung manuell innsats i backoffice. Dersom teamet ditt i tillegg håndterer feilkoder, tvister og konto-stenginger manuelt, stjeler det verdifull tid som kunne vært brukt mer strategisk.”

Ikke skyt spurv med kanoner

Strengere kredittsjekk og verifisering kan virke som en fristende løsning. Men Michael advarer mot å bruke det som generell strategi:

“Selvsagt finnes det situasjoner der kredittsjekk er riktig. Men som standardtiltak er det litt som å skyte spurv med kanoner. Det er dyrt, vanskelig å skalere internasjonalt, og skaper unødvendig friksjon. Du risikerer også å stenge ute studenter og andre med lav kredittscore – som i virkeligheten kunne blitt svært verdifulle kunder.”

Slik bygger du en balansert strategi for svindelforebygging

I stedet anbefaler Michael en mer presis tilnærming – med tiltak som justeres etter brukertype og risikonivå:

Ved opprettelse av mandat – for lavterskel-sikring:

Bruk verifisering av kontoeierskap kombinert med databerikelse for å vurdere risiko. Det gjør det mulig å:

• gi lavrisiko-brukere en sømløs registrering

• be om ekstra verifisering fra mellomrisiko-brukere

• blokkere høy-risiko-brukere basert på tidligere atferd eller tydelige faresignaler
  

Løpende overvåkning – for vedvarende datakvalitet:

Ved å følge med på betalinger i sanntid, kan du oppdage og stoppe mistenkelige brukere før de gjør skade. Dette bidrar til å opprettholde datakvaliteten og avdekke nye risikomønstre som kan ha oppstått etter at mandatet ble opprettet.

“Målet med strategien er å øke betalingsgraden og redusere tap – samtidig som friksjonen for flertallet av lavrisiko-brukere holdes til et minimum. Det er slik du beskytter inntektene uten å ofre kundeopplevelsen,” oppsummerer Michael.

Vil du utforske hvordan du kan redusere svindel uten å gå på bekostning av konvertering eller kundetillit?
La oss ta en prat om hvordan smartere betalingsløsninger kan beskytte inntektene og samtidig forbedre betalingsopplevelsen.